Oversikt over forskjellige typer lån

De fleste nordmenn har gjeld til noen i en eller annen form, enten det dreier seg om lån til bolig, lån til studier eller kanskje lån til bil. Mange har også flere typer lån, ettersom det er dyrt å eie, selv om man i stor grad tjener på å eie når man tenker i et lengre perspektiv. Men vet du egentlig mye om de forskjellige typer lån som finnes, og hvordan de fungerer? Her skal vi se på likheter og ulikheter mellom de ulike (mest vanlige) lånetypene som tilbys på det norske markedet.

Boliglån

Et boliglån er noe svært nordmenn vil måtte ha igjennom livet. I skrivende stund er renten på norske boliglån rekordlav, og den ligger på rundt 2-3% for de fleste lån. Sammenligner man dette med renten som var på 90-tallet, så lå den gjerne på rundt 15%! Det er en markant forskjell, som gjør at svært mange nå får tilgang til boligmarkedet og kan ta opp boliglån – som igjen har sørget for en vanvittig prisvekst det siste tiåret. Et boliglån er et sikret lån der man tar opp lånet med pant i boligen, som i praksis betyr at banken eier boligen din dersom du ikke betaler lånet ditt.

For boliglån gjelder spesielle regler og krav som ikke gjelder for andre typer lån i markedet. Blant annet så er man nødt til å stille med 15% av boligens salgssum i egenkapital. Dette er et lovfestet, som hindrer mange unge i å komme seg inn i et presset boligmarked. Men bankene er som regel velvillige til å gå rundt denne regelen forutsatt at du har kontroll på økonomien og inntekten din.

Lån gjennom kredittkort

Et kredittkort er, i motsetning til hva mange tror, en form for lån. På mange måter er det eneste som skiller et kredittkort og et forbrukslån at du i førstnevnte tilfelle har et plastkort som gir deg tilgang til de lånte pengene umiddelbart, og at du ikke må søke om de når du trenger de. Følgelig er det mange som mener at kredittkort er det beste av disse to, men til gjengjeld må man ta til takke med en langt høyere rente. Norske kredittkort har dessuten massevis av fordeler og rabatter som man kan utnytte, med alt fra bonuser på drivstoff og varekjøp til reiseforsikring og lignende tilbud.

Vi anbefaler faktisk alle nordmenn å ha et kredittkort, selv om man kanskje ikke skal bruke det så mye. Dette fordi et kredittkort gir deg en unik sikkerhet dersom du skulle miste bankkortet, havne i en økonomisk krise eller av andre grunner skulle ha behov for litt ekstra penger på kort tid. Det er for sent å søke om et kredittkort når krisen har skjedd!

Forbrukslån

Skal man pusse opp, kjøpe seg ny (brukt)bil eller dra på en lengre ferie – men sliter med å spare penger – så kan et forbrukslån være en god løsning. Som navnet på lånet tilsier er dette et lån til forbruk, og hva er vel forbruk? Nettopp dette er en av de store fordelene med slike lån, at man kan bruke pengene på akkurat hva man vil. I motsetning til et boliglån vil det heller ikke være nødvendig å stille med sikkerhet for lånet, som betyr at du verken trenger å eie bolig/eiendom eller noe annet verdifullt for å søke om et slikt lån. Her er det din egen økonomi og en risikovurdering fra bankens side som avgjør om du får lån, og til hvilken rente du får låne.

Renten på et forbrukslån ligger typisk på rundt 15%, og den store forskjellen fra et boliglån ligger primært i det at man ikke stiller med sikkerhet for lånet. I tillegg så er de fleste norske forbrukslån på under 50 000 kroner, slik at den nevnte renten ikke vil utgjøre alt for mange kroner i måneden dersom man velger en passende nedbetalingstid. Et forbrukslån kan altså være en god løsning for deg som trenger litt ekstra å rutte med.

Billån

Skal du kjøpe deg ny bil, eller kanskje ny bruktbil? I begge tilfeller vil et billån være en gunstig løsning. Nå som rentenivået er såpass lavt som det er i Norge, så vil man kunne unne seg en ganske så bra bil uten at det behøver å koste skjorta. Typisk så ligger de beste billånene i dag på under 5% effektiv rente, noe som ikke utgjør alt for mange kroner i renter og gebyrer for en gjennomsnittlig bra bruktbil. Dette er helt klart den foretrukne typen lån når man skal kjøpe seg bruktbil, og vi anbefaler ikke at man putter billånet inn i boliglånet, ettersom man da trolig ikke vil betale ned nok på bilen for å følge dens verditap.

Billån tilbys av de fleste banker i landet. Skal man kjøpe den nye bilen fra en forhandler, så kan man gjerne sjekke hvilket tilbud man får der, ettersom forhandleravtalene ofte er bedre enn det man klarer å ordne privat på egen hånd. Husk å prioriter den dyreste gjelden først – slik at man betaler ned for eksempel et forbrukslån før et studielån eller et boliglån, eller et billån.

Brukskreditt

Brukskreditt skiller seg fra et forbrukslån i den grad at rentene ikke begynner å løpe før du har benyttet deg av pengene. Ved et forbrukslån så vil renter løpe allerede fra lånet er utbetalt, selv om pengene skulle bli stående et par måneder på konto før du får realisert planen din. Følgelig kan brukskreditt være mer lønnsomt dersom man skal bruke pengene i ulike bolker (for eksempel oppussing eller reise over lengre tid), ettersom man da kun blir belastet renter på det beløpet man har brukt til enhver tid.

Og i mange situasjoner vil man være avhengig av å ha pengene klare når det gjelder. Kanskje er man med i en budrunde på en bil eller båt, som man taper, men skal fortsette å lete etter et kjøpsobjekt. Da vil det helt klart være gunstig å ha pengene klare til neste gang, uten at man må stresse for å kjøpe fordi rentene løper løpsk imens.

http://www.abcnyheter.no/nyheter/2008/11/19/77865/typer-lan-hva-skal-du-velge