Guide: slik finansierer du feriebolig i utlandet

Hyttedrømmen lever i aller beste velgående for nordmenn. Og der hvor brorparten av oss nøyer oss med en hytte på fjellet eller nede ved svabergene mot vannet, er det flere og flere som utvider horisonten og kjøper en feriebolig i utlandet. Den markante prisstigningen på hus og leiligheter i Norge har gjort at det norske boligmarkedet til et usikkert investeringsobjekt, noe som gjør at rike mennesker foretrekker utenlandsinvesteringer i boligmarkedet.

Grunnene til at vi investerer utenlands er riktignok ganske forskjellige. En undersøkelse først publisert i boligmagasinet Boligmeteret (og deretter sitert i Dagens Næringsliv) viste at rett over en tredjedel mener at fritidsboliger er for dyre i Norge. Hele 71 % oppgir at det å kunne bo i utlandet deler av året er essensielt for kjøpsbeslutningen, og hele fire av fem mener at det kalde norske klimaet spiller en stor rolle for å kunne søke seg litt bort til tider.

En stor del av nordmenn som kjøper bolig i utlandet gjør dette nettopp fordi de ønsker å ha et sted å dra når vintermånedene nærmer seg her hjemme. Dette er ofte noe som lar seg best kombinere med en pensjonisttilværelse eller en meget fleksibel jobb.

Hvilke land er de mest populære?

Det er tre land som skiller seg ut som svært populære blant nordmenn: Sverige, Danmark og Spania. Sverige og Danmark foretrekkes av åpenbare grunner. Det er kort vei, språket er cirka likt som her hjemme i Norge og de juridiske tvistene og kulturforskjellene er minimale i forhold til boligkjøpet. Et viktig moment man skal tenke på før man kjøper en feriebolig i utlandet er om man har satt seg godt inn i det lokale regelverket. Uavhengig om du skal kjøpe i Sverige, Danmark, Spania eller Thailand er det veldig viktig at du har en lokalforankret kontakt som veileder og rådfører med det juridiske. Hvis du selv tar alle beslutningene uten helt å ha kontroll på skatter og avgifter, så står du i fare for å få noen ubehagelige overraskelser underveis i kjøpsprosessen. Ikke undervurder lokal kunnskap.

Det å kjøpe bolig utenlands som norsk statsborger har nemlig mange store risikofaktorer som man ikke er nødt til å tenke på når man kjøper hus, hytte eller leilighet i Norge.

Lån til feriebolig i utlandet

Dette er risikofaktorer som du kommer til å merke på kroppen når du søker om lån fra norske banker. Det er mange bevis på at norske banker ikke anser utenlandske boliginvesteringer som en særlig trygg investering. DNB Nor, som er den klart største tilbyderen av lån til utenlandske ferieboliger, tilbyr kun lån opp mot 60 % av kjøpesummen. Egenkapitalandelen skal altså være på 40 % fra forbrukeren selv, i sterk kontrast til hva som er kravet for hytter og fritidsboliger i Norge (25 %) og hus/leiligheter (15 %).

Renten er ofte høyere på disse lånene enn hva man er vant til fra tradisjonelle boliglån. Du skal huske på at banken tar en risiko ved å la deg investere med deres penger i et land hvor boligmarkedet er usikkert og hvor de lokale juridiske bestemmelsene er langt utenfor hva man kan forvente at norske banker kjenner godt til. I likhet med boliglån vil rentekostnaden regnes ut fra individuelle faktorer hos lånetaker og ikke være informasjon som ligger offentlig tilgjengelig.

Banken lar deg ofte ta sikkerhet i den boligen som kjøpes dersom markedet ligger forholdsvis stabilt. Spania er et land som har slitt mye med store svingninger i boligmarkedet helt siden finanskrisens utbrudd, noe som har gjort at bankene har blitt kjøligere til å gi større lån til spanske boliginvesteringer.

For øvrig gjelder de samme reglene i forhold til finansieringsbevis som de gjør når du skal kjøpe bolig i Norge. De forskjellige bankene har forskjellig policy på hvilke krav de stiller i forhold til om kjøpsobjektet er kjent eller ikke når du fremlegger finansieringsbeviset. Dette kan virke som en litt vanskelig prosess å sette seg inn i, noe som gjør at det er ekstra viktig med tett kommunikasjon mellom deg og banken for å finne ut av slike praktiske ting.

Hvordan finne drømmeboligen?

drommeboligenMange vet at de ønsker seg en feriebolig i litt sydligere strøk, men svært få er veldig spesifikke når de skal prøve å forklare nøyaktig hva de er ute etter. Det er uhyre viktig å få dette konkretisert slik at du vet:

– I hvilket område du ønsker å kjøpe. Det holder ikke å bestemme seg for ”østkysten av Spania”. Gå helt ned på mikronivå og prøv å gjør research på forskjellige nabolag slik at du har et grunnlag for å vite mer om prisnivå, hvem naboene dine er, hvordan boligprisene historisk sett har endret seg etc.

Dette gjør det ofte enklere for eiendomsmeglerne å finne noe relevant for deg.

– Sjekk at flyreiser eller andre logistiske løsninger lar seg lett kombinere med å bo den meste tiden av året i Norge. Billetter på flyreiser endrer seg naturlig nok hele tiden, men det blir mer og mer vanlig at flyselskap åpner nye og kutter gamle reiseruter basert på profitt og lønnsomhet. Det kan være lurt å sjekke om ruten til din nærmeste flyplass har eksistert over en lengre periode og hvorvidt den har holdt seg stabil eller ei.

Vanskeligstilt reisevei kan også være med på å senke prisen på boligen for vestlige turister.

– Gjør research på både eiendomsmegler og eiendomsselskapet. Ikke bli lurt.

Det finnes ikke tall på hvor mange nordmenn som har ”gått i fellen” og blitt lurt av sleipe selgere i utlandet til å betale overpris i markeder som enten er på vei ned eller som aldri har hatt den prislappen selgerne prøver å fremme. Nordmenn har et stygt rykte på seg for å være naive og glad i å flakse litt rundt seg med penger, noe det er viktig å legge fra seg i en boligkjøpssituasjon.